El colapso de la vivienda en 2008 provoc\u00f3 muchos cambios en la pol\u00edtica gubernamental con respecto a una variedad de temas relacionados con las finanzas. Una implementaci\u00f3n importante bajo la administraci\u00f3n de Obama fue el intento de mitigar las ejecuciones hipotecarias a trav\u00e9s de una serie de programas de ayuda de ejecuci\u00f3n hipotecaria. Con 2.5 millones de hogares que han sido ejecutados desde 2009 y otros 4 millones que ya fueron procesados o est\u00e1n en el proceso de ejecuci\u00f3n hipotecaria, tiene sentido que estos programas se hayan implementado para detener la marea; las ejecuciones hipotecarias inundan el mercado con casas baratas. Cuando los precios de la vivienda ya estaban cayendo, deprimir los precios m\u00e1s bien agravar\u00eda el problema y arrastrar\u00eda todos los precios hacia abajo.<\/p>\n
El intento es sin dudas noble, \u00bfpero c\u00f3mo funcionan estos programas? USA Today nos da una pista:<\/p>\n
Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Programa de Refinanciaci\u00f3n para el Hogar (PRH)<\/strong><\/p>\n Anunciado: 2009. – Objetivo:<\/strong>\u00a0Este programa present $19 billones de d\u00f3lares como presupuesto para modificar de 3 a 4 millones de pr\u00e9stamos para que sean m\u00e1s accesibles a los due\u00f1os. – Objetivo:<\/strong>\u00a0Este programa fue dise\u00f1ado para conseguir ayuda a due\u00f1os hipotecados y as\u00ed conseguir un perd\u00f3n al utilizar una modificaci\u00f3n por medio del PRH. Empez\u00f3 en el 2010. – Goal:<\/strong>\u00a0Este programa fue suplente del programa PRH, anunciado en el 2010. El objetivo era ajustar o eliminar un Segundo derecho de retenci\u00f3n contra una propiedad si el primer derecho de retenci\u00f3n fue ajustado mediante PRH. Casi el 50% de las hipotecas en riesgo usaron el segundo derecho de retenci\u00f3n como respaldo. Modificaciones del pr\u00e9stamo pueden ser rechazadas por tenedores del Segundo derecho de retenci\u00f3n.<\/p>\n Resultados:<\/strong>\u00a0Casi 50,500 hipotecas fueron modificadas por este programa, aunque un comienzo tard\u00eda y la falta de datos procesables limitaron la efectividad del 2MD. \u00a0Numerosos atrasados debido a errores de escritura, como nombres mal escritos y direcciones incorrectas, tambi\u00e9n enlentecieron el progreso.<\/p>\n Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Alternativas Asequibles a la Ejecuci\u00f3n Hipotecaria (AAEH)<\/strong><\/p>\n Objetivo:<\/strong>\u00a0Este programa promovi\u00f3 alternativas a la ejecuci\u00f3n hipotecaria. Comenz\u00f3 en el 2010, y la principal l\u00ednea de promoci\u00f3n fueron las ventas anticipadas, cuando un propietario vende una propiedad por menos de lo que debe, y las escrituras a cambio, que es cuando un due\u00f1o le entrega los derechos de propiedad al prestatario. Objetivo:<\/strong>\u00a0Este programa del 2010 fue hecho para proveer pr\u00e9stamos a m\u00e1s de 30,000 due\u00f1os que enfrentaban una ejecuci\u00f3n debido a desempleo o sueldos reducidos. Bajo ciertas condiciones, algunos pr\u00e9stamos podr\u00edan ser eximidos. Este programa se extendi\u00f3 a 32 estados y Puerto Rico. Objetivo: <\/strong>Este programa, lanzado en 2010, fue ubicado espec\u00edficamente con el objetivo de proporcionar pr\u00e9stamos de emergencia para 500,000 hogares con dificultades financieras. Los pr\u00e9stamos ten\u00edan una duraci\u00f3n de seis a veinticuatro meses, sin penalizaci\u00f3n si el propietario pod\u00eda pagarlos con \u00e9xito.<\/strong> Objetivo:<\/strong>\u00a0Este programa se lanz\u00f3 en 2010 con $ 2.7 mil millones asignados para modificar los segundos grav\u00e1menes. El objetivo era utilizar estos fondos para ayudar en la refinanciaci\u00f3n de 500,000 a 1.5 millones de propietarios de viviendas con bajos intereses pr\u00e9stamos en pr\u00e9stamos FHA. Es dif\u00edcil no mirar los resultados, especialmente los del fracaso del programa FHA, y no sentir cierto grado de asombro. Muchos de estos programas eran probablemente bien intencionados, pero la mayor\u00eda (si no todos) eran pr\u00e1cticamente impracticables desde el principio. Lamentablemente, el gobierno demostr\u00f3 ser un aliado poco confiable para los propietarios de viviendas en problemas, precisamente en un momento en que los propietarios estadounidenses m\u00e1s necesitaban ayuda.<\/p>\n Tal vez el mayor repudio hacia los esfuerzos del gobierno est\u00e9 por venir. No hay raz\u00f3n para creer que los propietarios de viviendas que utilizaron profesionales privados de bienes ra\u00edces para guiarlos se est\u00e9n comportando mejor que aquellos que trataron de acceder a los fondos del gobierno. Puestos a elegir, un profesional inmobiliario privado probablemente ser\u00eda el mejor aliado para un due\u00f1o de casa si se encuentra en peligro.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
\nObjetivos:<\/strong>\u00a0Ayudar a cuatro, cinco millones de hogares a bajar los intereses de las hipotecas ya sea respaldadas o adquiridos por Freddie Mac y Fannie Mae.
\nResultados:<\/strong>\u00a0los resultados de PRH son abrumadores, como todos los programas de aqu\u00ed abajo. PRH s\u00f3lo asisti\u00f3 a 900.000 personas o un miserable 21% de su objetivo principal. Los futuros ajustes podr\u00edan doblar este n\u00famero, pero eso es todav\u00eda menos de la mitad.<\/p>\n
\nPrograma gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Programa de Modificaci\u00f3n para el Hogar (PMH)<\/strong><\/p>\n
\nResultados:<\/strong>\u00a0Iniciado en el 2009 y por lejos el m\u00e1s grande de los programas en desembolsos prometidos, PHM logr\u00f3 883.000 modificaciones de pr\u00e9stamos, con una media de 37% en ahorros mensuales. Aunque este programa s\u00ed asisti\u00f3 a numerosas familias, solo logr\u00f3 alcanzar el 25% de su meta inicial.<\/p>\n
\nPrograma gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Alternativa de Reducci\u00f3n Principal (ARP)<\/strong><\/p>\n
\nResultados:<\/strong>\u00a0Aunque fueron registradas 53,000 modificaciones, la premisa de este plan nunca lleg\u00f3 a buen puerto. El sistema prestamista est\u00e1 basado en un c\u00e1lculo de riesgo\/beneficios, por lo que pedirle a los due\u00f1os de hipotecas que pierdan parte de su ganancia total y sus beneficios, es una tarea m\u00e1s que ardua.<\/p>\n
\nPrograma gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Programa de Modificaci\u00f3n del Segundo Derecho de Retenci\u00f3n (2MD)<\/strong><\/p>\n
\nResultados:<\/strong>\u00a0Con apenas 21,000 transacciones completadas, la mayor\u00eda de ellas ventas anticipadas, AAEH alcanz\u00f3 casi el 40% de su meta. Aunque fue un fracaso desde todo punto de vista, es el m\u00e1s exitoso de los Programas de Ayuda, estad\u00edsticamente hablando. Prestamistas y servidores fueron capaces de obtener grandes beneficios al vender anticipadamente por fuera de este programa, lo que puede haber hecho que los n\u00fameros fueran negativos.
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\nPrograma gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Programa de Emergencia para Due\u00f1os de Pr\u00e9stamos (PEDP)<\/strong><\/p>\n
\nResultados:<\/strong>\u00a0Seg\u00fan cualquier medida, PEDP no alcanz\u00f3 sus metas por un amplio margen. M\u00e1s de la mitad de los fondos asignados fueron devueltos al Tesoro debido a una serie de fallos que mantuvieron la inscripci\u00f3n a menos de 12.000 participantes. El programa comenz\u00f3 m\u00e1s de un a\u00f1o despu\u00e9s de lo previsto, la mayor\u00eda de los solicitantes no cumplieron sus plazos y la mayor\u00eda de los que se presentaron correctamente fueron descalificados por los estrictos requisitos.
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\nPrograma gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Fondo Dif\u00edcil de Golpear<\/strong><\/p>\n
\nResultados:<\/strong>\u00a0Acosado con gran cantidad de problemas, sobre todo un comienzo lento. Hasta la fecha s\u00f3lo se han prestado 113 millones de d\u00f3lares, y este programa s\u00f3lo ha conseguido alcanzar al 3,8% de sus objetivos previstos.
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\nPrograma gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Refinanciaci\u00f3n Anticipada FHA<\/strong><\/p>\n
\nResultados:<\/strong>\u00a0En lo que debe estar entre los fracasos m\u00e1s impresionantes de los \u00faltimos tiempos, este programa no pudo hacer ning\u00fan impacto en absoluto. En septiembre, la Refinanciaci\u00f3n Anticipada FHA hab\u00eda creado 334 refinanciaciones, o el 0,67% de su objetivo declarado. El programa de la FHA esencialmente pidi\u00f3 a los prestamistas que perdonaran los pr\u00e9stamos, dejando los beneficios para ayudar a los prestatarios, que (previsiblemente) los prestamistas generalmente rechazaron.<\/p>\n