Un recuento de los programas de ayuda para ejecuciones hipotecarias

El colapso de la vivienda en 2008 provocó muchos cambios en la política gubernamental con respecto a una variedad de temas relacionados con las finanzas. Una implementación importante bajo la administración de Obama fue el intento de mitigar las ejecuciones hipotecarias a través de una serie de programas de ayuda de ejecución hipotecaria. Con 2.5 millones de hogares que han sido ejecutados desde 2009 y otros 4 millones que ya fueron procesados o están en el proceso de ejecución hipotecaria, tiene sentido que estos programas se hayan implementado para detener la marea; las ejecuciones hipotecarias inundan el mercado con casas baratas. Cuando los precios de la vivienda ya estaban cayendo, deprimir los precios más bien agravaría el problema y arrastraría todos los precios hacia abajo.

El intento es sin dudas noble, ¿pero cómo funcionan estos programas? USA Today nos da una pista:

Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Programa de Refinanciación para el Hogar (PRH)

Anunciado: 2009.
Objetivos: Ayudar a cuatro, cinco millones de hogares a bajar los intereses de las hipotecas ya sea respaldadas o adquiridos por Freddie Mac y Fannie Mae.
Resultados: los resultados de PRH son abrumadores, como todos los programas de aquí abajo. PRH sólo asistió a 900.000 personas o un miserable 21% de su objetivo principal. Los futuros ajustes podrían doblar este número, pero eso es todavía menos de la mitad.


Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Programa de Modificación para el Hogar (PMH)

Objetivo: Este programa present $19 billones de dólares como presupuesto para modificar de 3 a 4 millones de préstamos para que sean más accesibles a los dueños.
Resultados: Iniciado en el 2009 y por lejos el más grande de los programas en desembolsos prometidos, PHM logró 883.000 modificaciones de préstamos, con una media de 37% en ahorros mensuales. Aunque este programa sí asistió a numerosas familias, solo logró alcanzar el 25% de su meta inicial.


Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Alternativa de Reducción Principal (ARP)

Objetivo: Este programa fue diseñado para conseguir ayuda a dueños hipotecados y así conseguir un perdón al utilizar una modificación por medio del PRH. Empezó en el 2010.
Resultados: Aunque fueron registradas 53,000 modificaciones, la premisa de este plan nunca llegó a buen puerto. El sistema prestamista está basado en un cálculo de riesgo/beneficios, por lo que pedirle a los dueños de hipotecas que pierdan parte de su ganancia total y sus beneficios, es una tarea más que ardua.


Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Programa de Modificación del Segundo Derecho de Retención (2MD)

Goal: Este programa fue suplente del programa PRH, anunciado en el 2010. El objetivo era ajustar o eliminar un Segundo derecho de retención contra una propiedad si el primer derecho de retención fue ajustado mediante PRH. Casi el 50% de las hipotecas en riesgo usaron el segundo derecho de retención como respaldo. Modificaciones del préstamo pueden ser rechazadas por tenedores del Segundo derecho de retención.

Resultados: Casi 50,500 hipotecas fueron modificadas por este programa, aunque un comienzo tardía y la falta de datos procesables limitaron la efectividad del 2MD.  Numerosos atrasados debido a errores de escritura, como nombres mal escritos y direcciones incorrectas, también enlentecieron el progreso.

Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Alternativas Asequibles a la Ejecución Hipotecaria (AAEH)

Objetivo: Este programa promovió alternativas a la ejecución hipotecaria. Comenzó en el 2010, y la principal línea de promoción fueron las ventas anticipadas, cuando un propietario vende una propiedad por menos de lo que debe, y las escrituras a cambio, que es cuando un dueño le entrega los derechos de propiedad al prestatario.
Resultados: Con apenas 21,000 transacciones completadas, la mayoría de ellas ventas anticipadas, AAEH alcanzó casi el 40% de su meta. Aunque fue un fracaso desde todo punto de vista, es el más exitoso de los Programas de Ayuda, estadísticamente hablando. Prestamistas y servidores fueron capaces de obtener grandes beneficios al vender anticipadamente por fuera de este programa, lo que puede haber hecho que los números fueran negativos.

Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Programa de Emergencia para Dueños de Préstamos (PEDP)

Objetivo: Este programa del 2010 fue hecho para proveer préstamos a más de 30,000 dueños que enfrentaban una ejecución debido a desempleo o sueldos reducidos. Bajo ciertas condiciones, algunos préstamos podrían ser eximidos. Este programa se extendió a 32 estados y Puerto Rico.
Resultados: Según cualquier medida, PEDP no alcanzó sus metas por un amplio margen. Más de la mitad de los fondos asignados fueron devueltos al Tesoro debido a una serie de fallos que mantuvieron la inscripción a menos de 12.000 participantes. El programa comenzó más de un año después de lo previsto, la mayoría de los solicitantes no cumplieron sus plazos y la mayoría de los que se presentaron correctamente fueron descalificados por los estrictos requisitos.

Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Fondo Difícil de Golpear

Objetivo: Este programa, lanzado en 2010, fue ubicado específicamente con el objetivo de proporcionar préstamos de emergencia para 500,000 hogares con dificultades financieras. Los préstamos tenían una duración de seis a veinticuatro meses, sin penalización si el propietario podía pagarlos con éxito.
Resultados: Acosado con gran cantidad de problemas, sobre todo un comienzo lento. Hasta la fecha sólo se han prestado 113 millones de dólares, y este programa sólo ha conseguido alcanzar al 3,8% de sus objetivos previstos.

Programa gubernamental de ayuda para ejecuciones hipotecarias | Refinanciación Anticipada FHA

Objetivo: Este programa se lanzó en 2010 con $ 2.7 mil millones asignados para modificar los segundos gravámenes. El objetivo era utilizar estos fondos para ayudar en la refinanciación de 500,000 a 1.5 millones de propietarios de viviendas con bajos intereses préstamos en préstamos FHA.
Resultados: En lo que debe estar entre los fracasos más impresionantes de los últimos tiempos, este programa no pudo hacer ningún impacto en absoluto. En septiembre, la Refinanciación Anticipada FHA había creado 334 refinanciaciones, o el 0,67% de su objetivo declarado. El programa de la FHA esencialmente pidió a los prestamistas que perdonaran los préstamos, dejando los beneficios para ayudar a los prestatarios, que (previsiblemente) los prestamistas generalmente rechazaron.

Es difícil no mirar los resultados, especialmente los del fracaso del programa FHA, y no sentir cierto grado de asombro. Muchos de estos programas eran probablemente bien intencionados, pero la mayoría (si no todos) eran prácticamente impracticables desde el principio. Lamentablemente, el gobierno demostró ser un aliado poco confiable para los propietarios de viviendas en problemas, precisamente en un momento en que los propietarios estadounidenses más necesitaban ayuda.

Tal vez el mayor repudio hacia los esfuerzos del gobierno esté por venir. No hay razón para creer que los propietarios de viviendas que utilizaron profesionales privados de bienes raíces para guiarlos se estén comportando mejor que aquellos que trataron de acceder a los fondos del gobierno. Puestos a elegir, un profesional inmobiliario privado probablemente sería el mejor aliado para un dueño de casa si se encuentra en peligro.

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